При оформлении заявки на кредит мы уверены, что регулярные выплаты нам не составит труда. Мы так уверены в завтрашнем дне. Но на практике почти 60% кредитов хотя бы один раз просрочены. А более 25% вообще не выплачиваются. Отказ от выплаты долга ставит под клеймо кредитную историю клиента. Чтобы избежать запрета на кредитование, желательно оперативно решить вопрос с банком. Рассмотрим, что такое реструктуризация долга по ссуде.
- Что это реструктуризация задолженности?
- Когда требуется реструктуризация
- Порядок предоставления
- Пошаговая инструкция по реструктуризации долга
- Программы
- Кредитные каникулы
- Списание неустойки
- Продление договора
- Уменьшение процента по кредиту
- Смена валюты
- Господдержка
- Другие варианты
- Образец соглашения о реструктуризации долга
- Документы для реструктуризации
- Преимущества реструктуризации кредита
Что это реструктуризация задолженности?
Стороны могут рассмотреть:
Закон предусматривает такой вид услуги: рефинансирование. Рефинансирование означает только пересмотр кредитного соглашения на более выгодных условиях. Данная услуга предлагается банковскими организациями для привлечения клиентов из других банков.
Реструктуризация — это, скорее, способ разрешения конфликта во внесудебном порядке. Рекомендуется использовать, если для оплаты не хватает денег.
Кредитная организация в любом случае будет пытаться получить долг (через суд или через взыскателей). Но реструктуризация требует предварительного решения. Мирное урегулирование поможет сторонам принять решение без дополнительных затрат (для юристов, госпошлины).
Когда требуется реструктуризация
Заемщик должен трезво оценивать свои финансовые возможности и не брать ссуды, которые он не может выплатить. Если причиной возникновения задолженности стала непредвиденная ситуация (потеря трудоспособности, работы), накапливать штрафы нет.
Поэтому заемщик должен самостоятельно обратиться к кредитору.
Важно! Не стесняйтесь столкнуться с этой проблемой. Лучше всего своевременно решить проблему долга и не нарастать долги.
получить ремонт можно в следующих случаях:
Не все банки требуют отсрочки от 2 месяцев и более. Поэтому желательно заранее уточнить условия вашей кредитной организации для проведения реструктуризации.
Порядок предоставления
Услугой ремонта может воспользоваться ограниченное количество граждан. Банк не снизит проценты и увеличит срок каждому заявителю.
Вероятность одобрения заявки увеличивается у следующих граждан:
Наличие причин реструктуризации должно быть подтверждено официальными документами (извещение, декларация, трудовая книжка).
К сожалению, появление в семье ребенка не повод для перестройки.
Ипотека может получить поддержку в следующих случаях:
Пошаговая инструкция по реструктуризации долга
Если вы решили воспользоваться этой услугой, желательно действовать по следующему алгоритму.
| п / пн | Пошаговое руководство по реструктуризации долга | Комментарии (1 |
|---|---|---|
| 1 | Заполнив анкету | Каждый банк предоставляет свою анкету. К нему должна быть приложена справка о доходах, расходах и собственности. |
| 2 | Отправка анкеты в службу поддержки | Срок рассмотрения устанавливается индивидуально, в зависимости от правил кредитной организации. |
| 3 | Встреча с руководителем организации | Это необходимо для выбора подходящей формы рефинансирования. |
| 4 | Регистрация заявки | К нему должен быть приложен список документов согласно условиям банка |
| 5 | Заключение нового контракта | В случае положительного решения стороны заключают дополнительное соглашение. |
| 6 | Получите справку о том, что первый контракт закрыт | Этот шаг нельзя игнорировать. Желательно застраховаться документами. |
Важно! Если банк отказывает в проведении реструктуризации, необходимо получить письменный отказ. Если в дальнейшем банк обратится в суд для взыскания долга, может быть подан отказ. В результате суд примет во внимание факт попытки заемщика урегулировать спор мирным путем и вынудит банк заключить мировое соглашение.
Программы
На 2021 год существуют следующие программы рефинансирования. Однако необходимо уточнить, какие из них реализуются у вашего кредитора.
Типы программ:
- Кредитные каникулы.
- Отмена приговора.
- Продление контракта.
- Более низкие проценты по кредиту.
- Обмен валют.
- Государственная поддержка.
- Другие варианты.
Кредитные каникулы
Кредитный отпуск — это вид реструктуризации, при которой гражданин освобождается от необходимости погашать основную ссуду. Выплачивайте только проценты.
Продолжительность кредитного отпуска устанавливается индивидуально, в зависимости от условий банка. Обычно он составляет от 1 до 24 месяцев.
Как показывает практика, это самый дорогой вариант для должника. Поскольку проценты, выплачиваемые во время праздников, увеличивают общую сумму переплаты.
Списание неустойки
В случае просрочки по кредиту начисляются пени и штрафы. Банк назначает их по условиям договора и может расторгнуть его самостоятельно. Для этого заемщик должен предоставить доказательства того, что платежи были пропущены по уважительной причине.
На практике эта мера применяется редко. Чаще всего кредитная организация имеет рассрочку по оплате штрафов.
Кроме того, банк может обязать вместо единовременной выплаты платить деньги за использование денег.
Продление договора
Под продлением договора мы подразумеваем увеличение срока его действия. Но он не может превышать максимальный срок, установленный данной кредитной организацией.
То есть, если банк выдает потребительский кредит на срок, не превышающий 5 лет, только кредиты, выданные на более короткий срок, имеют возможность продления.
Минус такого варианта — значительный рост переплаты.
Уменьшение процента по кредиту
Этот вид ремонта встречается редко. Как правило, это происходит при значительном снижении ставки рефинансирования.
В этот период снижаются процентные ставки по кредитам. Таким образом, банк соглашается на явно невыгодную реструктуризацию.
Возможность предоставляется впервые просроченным гражданам.
Смена валюты
В банковской практике Российской Федерации аналогичная мера применялась в 2014–2015 годах. Этот вариант невыгоден для банка. Организации сделали это исключительно под давлением руководства страны.
До 2014 года, в период стабильности в стране, многие граждане брали ипотечные кредиты в иностранной валюте. Но из-за девальвации сумма долга значительно выросла. Чтобы уберечь эту категорию граждан от банкротства, Правительство РФ приняло эту меру.
Господдержка
Для отдельных категорий граждан предусмотрены меры государственной поддержки. В 2019 году государственной поддержкой могут воспользоваться семьи с детьми, родившимися после 01.01.2018. Ставка по ипотеке снижена на весь срок кредита до 6%.
Также оказывается поддержка гражданам, находящимся на грани финансового разорения. АО Банк ДОМ.РФ (ранее АИЖК) в исключительных случаях предлагает возможность снижения процентной ставки до уровня государственной поддержки. Сумма зависит от категории граждан. Например, семьи с детьми в декабре 2019 года могли получить поддержку 4,7%.
Другие варианты
В некоторых случаях банк может согласиться применять несколько мер поддержки одновременно. Хотя в оригинальной версии они не очень выгодны заказчику (будет переплата). Но заемщик убережет себя от плохой кредитной истории.
При этом следует помнить, что банк не менее заинтересован во внесудебном разрешении конфликтов.
Образец соглашения о реструктуризации долга
Типовое соглашение о реструктуризации долга предусмотрено Постановлением Правительства № 52 от 2003 года. Документ предусматривает типовое соглашение. Но каждый кредитор вправе выпустить свою версию.
Типовое соглашение содержит следующие положения:
Пример соглашения о реструктуризации долга
Документы для реструктуризации
Список документов на реструктуризацию напрямую зависит от ее причин. Поэтому список будет индивидуальным.
Документы, которые могут понадобиться банку:
Документы должны быть надлежащим образом заверены и приложены к заявлению.
Преимущества реструктуризации кредита
Услуга ремонта предоставляется в интересах клиента.
Благодаря своевременному обращению в кредитную организацию заемщик получает следующие возможности:
Следует помнить, что ссуды могут потребоваться более одного раза в жизни. Поэтому желательно вести свою кредитную историю.
